Жизнь в кредит

Иметь собственный дом – мечта многих. Помочь превратить такую мечту в реальность помогают коммерческие банки, предлагая населению воспользоваться ипотекой и жилищными кредитами. В Голышмановском районе такой вид кредитования предоставляют Голышмановский филиал «Запсибкомбанк» ОАО и Дополнительный офис Омутинского отделения Сбербанка. За последние три месяца оформили жилищные кредиты в Запсибкомбанке 10 человек. Услугами Сбербанка в мае воспользовались восемь голышмановцев, в июне – уже 10.

По словам руководителя группы кредитования Запсибкомбанка Н.С. Филиновой, наблюдается рост заявок на получение ипотеки или жилищного кредита. Связывают это со снижением банком процентных ставок.

– «Запсибкомбанк» ОАО предоставляет ипотечные кредиты двух видов: на приобретение готового жилья на вторичном рынке недвижимости либо на долевое участие в строительстве, – рассказывает Н.С. Филинова.– Приобретаемая квартира становится вашей с момента государственной регистрации собственности, при этом она же является залогом исполнения обязательств перед Банком. Если вы решили приобрести жилье в строящемся доме, «Запсибкомбанк» ОАО предоставит вам такую возможность в случае, если Застройщик заключил соглашение с Банком о сотрудничестве. Список Застройщиков довольно широк. На сегодня около 100 строительных компаний Тюмени сотрудничают с Банком. Ипотечные кредиты предоставляются на довольно длительные сроки – до 30 лет, при этом возраст заемщика на момент окончания выплат по ипотеке не должен превышать 65 лет.

По словам руководителя группы кредитования Запсибкомбанка, одним из несомненных преимуществ кредитных предложений Запсибкомбанка является отсутствие первоначального взноса, таким образом, вы можете приобрести жилье даже не имея предоплаты. Но если вы имеете собственные сбережения и готовы их вложить в приобретаемую недвижимость, это только приветствуется Банком – процентная ставка по кредиту будет снижена в зависимости от размера первоначального взноса. Кроме этого, процентная ставка будет зависеть от срока кредитования и от вида кредита, приобретаете вы готовое жилье или долю у Застройщика: от 12 процентов до 15,2 процента годовых. Для заемщиков с хорошей кредитной историей и для клиентов – держателей «зарплатных» карт Банка разработаны специальные предложения: процентная ставка по ипотечным кредитам снижена на 0,25-0,5 процента годовых.

Сумма, которую можно взять в кредит, будет зависеть от дохода Заемщика с учетом обеспечения прожиточного минимума на каждого члена семьи и достаточности для оплаты платежей по прочим обязательствам. Рассмотрим простейшие расчеты. «Запсибкомбанк» ОАО примет заявку на кредит с условием, что у заявителя заработная плата будет не менее двух прожиточных минимумов. Его размер на сегодня, согласно Постановлению Правительства Тюменской области, составляет пять тысяч 865 рублей для трудоспособного населения. Допустим, у заемщика среднемесячная заработная плата 12 000 рублей, обязательств по другим кредитам, поручительствам нет. Заработная плата супруга составляет 8000 рублей. Семья пожелала приобрести готовое жилье в ипотеку без первоначального взноса. Ей предложат в Банке процентную ставку 13,5 процента годовых. Если заемщик будет один, то получить в долг он сможет максимум 430 тысяч рублей. Ежемесячный платеж в данном случае составит (основной долг и проценты) шесть тысяч100 рублей. Если кредит оформляется по совокупному доходу семьи, то сумма возрастет до 580 тысяч рублей с ежемесячным платежом восемь тысяч 260 рублей. Если в семье есть несовершеннолетние дети, то совокупного дохода супругов должно быть достаточно для обеспечения прожиточного минимума каждого члена семьи и исполнения обязательств по ежемесячному гашению по кредиту.

Дополнительным условием при получении ипотеки является оформление страхования: жизни и утраты трудоспособности заемщика, приобретаемого жилья, титула (потери права собственности на объект недвижимости). Учитывая, что ипотечное кредитование – это долгосрочный вид кредита, а значит, влечет за собой определенные риски, страхование призвано защитить заемщика от дополнительных рисков.

Кроме возможности оформления ипотечных кредитов, Запсибкомбанк предоставляет и жилищные кредиты. Отличительной особенностью данного вида кредита является отсутствие необходимости предоставления в залог приобретаемого жилья. В этом случае в обеспечение кредита нужно будет оформить поручительство физических лиц, их количество будет зависеть от суммы, которую берете в долг (от одного до четырех поручителей). Срок кредитования – до 20 лет. Процентная ставка на 20 лет –15,5 процента годовых, на 10 лет – на 0,5 процента меньше. Расчет суммы кредита и ежемесячного платежа производится так же, как и по ипотеке.

Досрочно погасить кредит возможно со второго дня кредитования, без удержания комиссий, без предварительного уведомления, без ограничений по сумме, с соответствующим перерасчётом в меньшую сторону. На гашение жилищного/ипотечного кредита возможно направление средств материнского капитала. Держателям пластиковых карт «Запсибкомбанк» ОАО предоставляется возможность производить платежи по кредиту через любой банкомат Банка, расположенный в любом населенном пункте без дополнительных комиссий. Иные условия жилищного кредитования предлагают в Сберегательном банке России. Заведующий Дополнительным офисом 052 Омутинского отделения Сбербанка №1648 Ольга Владимировна Николаева рассказывает:

– Сбербанк улучшает условия розничного кредитования, в том числе и по жилищным кредитным программам. Снижены требования к размеру первоначального взноса заёмщика. Так, по кредитам молодым семьям с детьми первоначальный взнос снижен до десяти процентов, по остальным жилищным кредитам первоначальный взнос составляет 15 процентов. Кроме того, на всей территории обслуживания банка с 1 июля текущего года при расчёте суммы кредита учитываются доходы третьих лиц с увеличением общего количества созаёмщиков до трёх человек. Процентные ставки по кредитам зависят от срока кредитования и суммы первоначального взноса. Мы предлагаем льготное обслуживание для клиентов, получающих заработную плату через учреждения Сбербанка России, в виде снижения процентной ставки на несколько пунктов. В основном, пользуются спросом ссуды на покупку жилья и на строительство под поручительство физических лиц. Расчет возможной суммы кредита производится с учетом того, имеет ли клиент ранее взятые кредиты и поручительства. Из представленной заработной платы вычитается сумма средств, обеспечивающих ежемесячные выплаты по ранее взятому кредиту и поручительству. Жилищные кредиты выдаются сроком до тридцати лет, возраст на момент полной уплаты займа не должен превышать 75 лет.

Как рассказала О.В. Николаева, процентные ставки в Сбербанке различные: от 12,6 до 16 процентов. Например, гражданин берёт у банка в долг пятьсот тысяч рублей на двадцать лет. На его счёте – первоначальный взнос пятнадцать процентов от этой суммы, а заработную плату получает через Сбербанк. Ему предложат 14,2 процента годовых. И ежемесячный платёж составит восемь тысяч 114 рублей. К тому же Сбербанк предоставляет такую услугу, как безналичное списание средств со счета клиента. Это означает, что не нужно ежемесячно посещать банк, чтобы произвести платёж: необходимая сумму будет переводиться на кредитный счет.

Охотно берут голышмановцы в Сбербанке ссуды на строительство дома. Срок кредита до тридцати лет под 16 процентов годовых. Первоначальный взнос должен быть не менее 15 процентов от сметы на строительство. Денежными средствами банка на строительство можно воспользоваться несколько раз, пока дом не будет пущен в эксплуатацию. По словам заведующего Дополнительным офисом Омутинского отделения Сбербанка О.В. Николаевой, ипотекой решают воспользоваться не многие. Одна из причин – дополнительные затраты на страхование. Но после регистрации ипотеки, то есть официальная передача недвижимости в залог банку, процентная ставка снижается. Расходная часть при страховании и разница в процентах потом выравниваются. Например, вы оформляете ипотеку на двадцать лет с первоначальным взносом в 15 процентов – до регистрации ипотеки процент будет 14,4, а после регистрации – 13,05. Если первоначальный взнос выше, то процентная ставка снизится до 12,6 процента.

Наши условия жизни и уровень доходов не всегда могут помочь нам исполнить мечту о собственном комфортном жилище. И банковский кредит порой является единственной возможностью получить собственную крышу над головой.

Наталья Гладковская