Общая «культура» берёт верх

Банковская система вынуждена учитывать различные риски, в том числе надзорные

В областной научной библиотеке имени Д.И. Менделеева прошли очередные Губернаторские чтения, семнадцатые по счету. Тема разговора: «Финансы современной России: факторы риска, ресурсы устойчивости, перспективы развития».

Ведущий Святослав Каспэ, председатель редакционного совета журнала «Полития», доктор политических наук, профессор Высшей школы экономики, представил гостя Гарегина Тосуняна, президента Ассоциации российских банков, члена-корреспондента РАН, заслуженного деятеля науки Российской Федерации, профессора, доктора юридических наук, кандидата физико-математических наук. Господин Тосунян когда-то работал в области ядерной физики, а в девяностые годы ушел в юриспруденцию, специализировался на банковской сфере, став общепризнанным специалистом.

У нас есть дурная привычка забегать вперед. Исторически первым инструментом развития всегда были банки. Эффективная банковская система – все остальное потом. И сегодня, когда тема развития страны стоит довольно остро, мы должны об этом помнить. Сначала нужно наладить кровеносную систему экономики, потом двигаться дальше, вбросил для затравки Святослав Каспэ.

Гарегин Тосунян, основной докладчик, напомнил, что он вообще-то практик и потому предпочитает структуру разговора в виде «круглого стола или полукруга». «Когда есть президиум, а все остальные должны внимать, это не то».

Оговорившись сразу: если он публично критикует сложившуюся систему, то «не является критиком» (точнее, является конструктивным критиком), господин Тосунян перешел к сути.

Если брать банковскую сферу, тренды не самые однозначные. Под множеством предлогов идет некое огосударствление. В одном регионе (мы обсуждали) у одного из банков отозвали лицензию. Ну, если вы (Центробанк) знали, то почему не сигнализировали нам? Наверное, часть ответственности надо принять на себя. Это отнюдь не стукачество, это рыночный подход: почему ты (региональный банк) можешь использовать то, что не могу я (другой банк), и получать от этого конкурентные преимущества?

Ситуация на рынке отнюдь не благоприятная, однако банковская система продолжает выступать драйвером роста. Если же смотреть экономику в целом, то в 2013 году по всем показателям, за исключением безработицы, мы отстаем не только от стран БРИК, но и от многих развитых стран. «Существующее положение, безусловно, можно назвать стагнацией».

«Вы перебивайте меня, перебивайте, я так привык», – обведя взглядом зал, произнес Тосунян.

Желающих не нашлось. Святослав Каспэ пояснил: «У нас не тот формат. Вопросы будут потом».

За 12 лет у нас было отозвано 338 лицензий. Не многовато ли? Уровень монетизации не выдерживает никакой критики. Когда у нас ипотека стоит двузначные проценты, то мы задаемся вопросом: почему в Швейцарии можно взять кредит на 10, 20, 30 лет и даже пожизненно под 2 процента? Постоянное обслуживание длинных, пусть даже низких, процентов позволяет банкам безбедно жить. Наша банковская система вынуждена учитывать различные риски, в том числе надзорные.

Мы с Центральным банком работаем, но общая «культура» берет верх. Центральный банк не доверяет банкам. Если я формирую кредитный портфель, могут прийти из Центрального банка и сказать: надо переводить займы в другую категорию. Итак, Центральный банк не доверяет банкам, мы не доверяем клиентам и так далее. И эта система недоверия формирует серые схемы экономики. Там тоже не доверяют, но там свои правила.

Сейчас руководство одного банка ходит и оправдывается: фамилию нужно было поставить в той строке, а в этой – прочерк. Или вместо слова «дом» написано «домовладение». Страшная ошибка! Хотя если посмотреть на практику, когда приличный банк вдруг покупается инвесторами, и они начинают выкачивать вклады. И через 9 месяцев банк умышленно банкротится. И это не один, не два, не три случая.

Мне могут задать вопрос: «Что вы предлагаете?». Механизм санаций. На самом деле санация – это механизм, который должен использоваться более широко. У нас же больше этот механизм патологоанатомический.