Пенсия: копить или не копить?

С 2015 года в России начинает действовать новая пенсионная формула. В связи с этим от наших читателей поступают вопросы о формировании накопительной части пенсии. Сегодня на них отвечает начальник отдела персонифицированного учета и администрирования страховых взносов Управления Пенсионного фонда РФ в Омутинском районе Ирина Анатольевна Тигеева.

- Каким образом можно сделать выбор тарифа на накопительную часть трудовой пенсии?

• В соответствии с принятыми федеральными законами, гражданам 1967 года рождения и моложе, зарегистрированным в системе обязательного пенсионного страхования, в 2014 и 2015 годах предоставлена возможность выбора тарифа страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: либо оставить 6 процентов как ранее, либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной части пенсии, тем самым направив все страховые взносы, которые за них уплачивают работодатели, на формирование страховой части пенсии.

Если гражданин принял решение отказаться от формирования пенсионных накоплений, страховые взносы, уплаченные за него работодателем в Пенсионный фонд России - в размере индивидуального тарифа (16 процентов - будут направляться на формирование его страховой части пенсии).

Важно отметить, что даже в этом случае все ранее сформированные пенсионные накопления граждан подлежат инвестированию и будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением.

Если граждане, которые никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании (УК), включая «Внешэкономбанк», или негосударственного пенсионного фонда (НПФ), так называемые «молчуны», желают, чтобы и в последующие годы страховые взносы в размере 6 процентов индивидуального тарифа по-прежнему направлялись на формирование накопительной части трудовой пенсии, им следует до 31 декабря 2015 года подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд гражданину необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

- Сколько времени есть на то, чтобы выбрать тариф отчислений на накопительную часть?

• Подать заявление в ПФР можно до 31 декабря 2015 года включительно. А пока вы не сделаете свой выбор (то есть останетесь «молчуном»), все взносы будут поступать в страховую часть тарифа.

У людей, которые до 1 января 2016 года так и не объявят о том, что хотят и дальше копить на пенсию, взносы в полном объеме пойдут на страховую часть. И изменить эту схему уже не получится.

Исключение касается только молодых специалистов - людей, которые впервые устроились на работу в этом году. Им закон предоставляет пять лет на выбор 6-процентного тарифа отчислений в накопительную часть пенсии. То есть, крайний срок для подачи заявления 31 декабря 2018 года. Если к тому моменту человеку еще не исполнилось 23 года, то срок продлевается до 31 декабря года, в котором он достигнет этого возраста.

- Что будет с уже имеющимися пенсионными накоплениями после введения нового порядка расчета пенсий?

• Все уже сформированные пенсионные накопления остаются за гражданином. Они будут выплачиваться в полном объеме с учетом дохода от их инвестирования, когда у гражданина появляется право на страховую пенсию, и он обратится за ее назначением.

Порядок назначения и выплаты средств пенсионных накоплений не меняется. Для расчета накопительной пенсии сумма пенсионных накоплений делится на ожидаемый период выплаты накопительной части трудовой пенсии.

Период ожидаемой выплаты пенсии устанавливается Федеральным законом. Сохранится и порядок выплаты средств пенсионных накоплений (единовременная выплата, срочная пенсионная выплата, выплата накопительной части трудовой пенсии).

- Каким образом можно увеличить накопительную пенсию?

• Накопительная пенсия формируется за счет взносов работодателя, поэтому должна быть официальная заработная плата и уплаченные страховые взносы на накопительную часть пенсии.

Кроме того, можно увеличить накопительную пенсию с помощью направления на эти цели средств материнского (семейного) капитала, а также за счет активного участия в Программе софинансирования пенсии.

- Почему говорят, что в 2014 году взносов на накопительную часть пенсии не будет?

• 2014 год действительно отличается тем, что весь индивидуальный тариф (16 процентов) будет зачислен на страховую часть пенсии. То есть взносов, поступающих от страхователей, на накопительную часть пенсии застрахованных лиц в 2014 году не будет. Это касается и тех застрахованных лиц, которые уже сделали выбор в пользу накопительной пенсии. Эта вынужденная мера объясняется необходимостью прохождения НПФ процедуры акционирования и создания системы гарантирования сохранности пенсионных накоплений.

Управляющие компании, включая государственный Внешэкономбанк, тоже должны получить разрешение Банка России работать с обязательными пенсионными накоплениями.

Обращаю внимание, что в страховую часть пенсии не могут и не будут включены средства дополнительных страховых взносов на накопительную часть пенсии, которые уплачиваются застрахованным лицом в рамках Программы софинансирования, и средства материнского (семейного) капитала, направленные на накопительную часть. Данные средства будут зачислены именно на накопительную часть, но будут переданы в соответствующие НПФ или управляющие компании после того, как они преобразуются в акционерные общества, выдержат проверку Центробанка и войдут в систему гарантирования пенсионных прав граждан. Однако следует отметить, что средства, которые будут в 2014 году включены в страховую часть, подлежат в полном объеме индексации, что компенсирует возможные потери застрахованных лиц.

- Что будет выгоднее: сохранить накопительную часть или отказаться от нее?

• Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. С 2015 года всем людям, выходящим на заслуженный отдых, пенсию будут рассчитывать по новой формуле. Сейчас пенсия зависит, прежде всего, от объема страховых взносов, которые работодатель перечисляет за работника.

С 2015 года от суммы взносов будет зависеть лишь накопительная пенсия. Страховая же часть будет формироваться по-новому - в зависимости от числа пенсионных коэффициентов (баллов).

Максимальное количество баллов за год - 10. Их могут получить только те, кто отказался от накопительной части (6 процентов) и зарабатывает в год 624 тыс. руб. (показатель для 2014 года). У всех остальных, кто получает меньше и кто решил копить, баллов за год будет меньше. Рассчитывают их пропорционально доходам по специальной формуле. Кстати, баллы будут накапливаться за период службы в армии и за время отпуска по уходу за ребенком.

В результате получается, что те люди, которые выберут 6-ти процентный тариф взносов на накопительную часть, не смогут получить максимальное количество баллов. Но это не значит, что их пенсия будет ниже. Возможно, что доход, который будут получать выбранные НПФ или УК от инвестирования накоплений, покроет дефицит баллов, но прогнозировать доходность, конечно, сложно.

Таким образом, дать универсальную рекомендацию по выбору пенсионной стратегии нельзя. Надо учитывать множество факторов: будущие доходы работника, время, оставшееся до выхода на пенсию, периоды воинской службы и отпусков по уходу за ребенком. Если вы приблизительно знаете эти показатели, то рассчитывать примерный размер будущей пенсии можно с помощью калькулятора на сайте Отделения ПФР по Тюменской области.