При долгах по кредитам не нужно прятаться от банка

Экономический кризис в определенной степени дестабилизирует финансовое положение. К сожалению, далеко не все оказываются в силах своевременно рассчитываться по банковским кредитам. Последствия очевидны: банк предъявляет к заемщику претензии и начисляет штрафы. Пару задержек по ежемесячным платежам – и атаки банковских специалистов по взысканию долгов становятся все настойчивее и агрессивнее. На горизонте маячат судебный иск и приставы-исполнители... Плачевным итогом станет испорченная кредитная история. Осознавая все это, не стоит паниковать. С вопросом, как можно должнику сохранить взаимоотношения с банком в цивилизованном русле и снизить свои риски, мы обратились к постоянному эксперту рубрики Роману САВИЧЕВУ, возглавляющему широко известное на юге России «Юридическое агентство «СРВ».

– Понятно, что причин для возникновения кредитных просрочек много – от элементарной небрежности или технических сбоев в работе банков до финансовых проблем заемщика. Как бы вы ни планировали семейный бюджет, никто не застрахован от непредвиденных расходов, связанных с состоянием здоровья, ремонтом жилья или автомобиля и т.д. Просрочка по кредиту может возникнуть и из-за чрезмерной закредитованности человека, – говорит Р. Савичев. – Чтобы избежать этих последствий, нужно правильно оценивать свои возможности и перед получением кредита (или очередного займа, если их несколько) просчитывать риски и оставлять за собой определенный запас платежеспособности.

Но что делать, если просрочка по кредиту уже наступила или неминуемо наступит в скором времени? Итак, если к моменту наступления срока очередного платежа по кредиту вы понимаете, что не можете его осуществить, ни в коем случае не скрывайтесь от банка, это не избавит от долга. С первого же дня идите на контакт. Лучше даже обратиться в банк с письменным заявлением о предоставлении кредитных каникул. Более того, неплохо было бы представить документ, который официально подтвердит невозможность своевременной оплаты долга. Например, больничный лист в связи с получением серьезной травмы или заболевания, и при этом начисленная сумма штрафов может быть списана. Добросовестный банк всегда пойдет на уступки, дав ответственному заемщику возможность реабилитироваться.

Также в банке следует уточнить сумму начисленных штрафов и общей задолженности, чтобы знать сумму, которую необходимо выплатить в конечном итоге. Бывает, что в электронной базе данных не учтены свое-временные платежи, и тогда пеня начисляется незаконно. Если банк отказывается сделать перерасчет, тогда необходимо обратиться к юристу, который специализируется по кредитным делам. Квалифицированный специалист оперативно решит данную проблему.

Иным способом выхода из ситуации является обращение к банку с просьбой о реструктуризации долга, то есть пересмотре процентной ставки и размера ежемесячного платежа. Это даст возможность не только смягчить проблему, но и показать банку, что долг все-таки будет возвращен. Для пересмотра условий кредита потребуется также написать соответствующее заявление. Кредитная задолженность может быть распределена на большее количество месяцев и, соответственно, с меньшим размером ежемесячного платежа.

Другой часто применяемый в последнее время вариант – рефинансирование. Это эффективный способ ликвидировать образовавшуюся задолженность путем переоформления кредита на более выгодный. Таким вариантом заемщику можно постараться воспользоваться в банке, которому он должен. В случае непредоставления такого рода услуг можно обратиться в любое учреждение и получить необходимую сумму для погашения. Крупные российские банки, кстати, предлагают очень выгодные условия по перекредитованию любых видов займов, в том числе ипотеки и автокредитов.

Однако рефинансирование имеет и некоторые недостатки. Перед подписанием договора необходимо соизмерить сумму экономии и текущих расходов, связанных с переоформлением кредита. В договоре, по которому числится задолженность, могут быть прописаны штрафные санкции по досрочному погашению. А при оформлении рефинансирования следует уточнить сопутствующие расходы и комиссии, которые потребуется выплатить, а также процентную ставку по кредиту. Рефинансировать кредит стоит только тогда, когда выгода будет оправдана фактически, то есть будет сэкономлено несколько десятков или сотен тысяч рублей.

Если же платежи по кредиту не вносились на протяжении долгого периода времени, за просроченные дни начислены штрафы и сумма по кредиту достаточно крупная, тогда банк также вправе обратиться в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании задолженности. В результате будут начислены все санкции, которые предполагают принудительное отчисление с заработной платы должника. В противном случае заемщик может обратиться в суд с просьбой об уменьшении суммы наложенных штрафов в связи с объективными причинами несвоевременной уплаты кредита. Таким образом сумма задолженности будет немного снижена. Однако для заемщика, который систематически не выплачивает взятые кредиты и имеет плохую кредитную историю, задолженность скорее всего будет погашена путем продажи залогового или иного имущества. Оставшаяся часть средств от продажи будет перечислена на счет заемщика.