Медиакарта
9:50 | 24 августа 2019
Портал СМИ Тюменской области

Медленное зажигание

ДОСЬЕ. Михаил МЕЛЬЦЕР. Родился в Тюмени в 1983 г. Окончил факультет истории и политических наук ТюмГУ. Член правления Общественного совета города Тюмени, председатель АНО «Живой город». Основная сфера работы - правозащита и развитие гражданской активности.

В середине декабря старшеклассники со всего УрФО съедутся в Тюмень, чтобы принять участие во втором этапе Всероссийской Олимпиады по финансовому рынку и основам потребительских знаний.

А как обстоят дела с финансовой грамотностью у взрослых? Знаем ли мы свои права и обязанности? Что такое финансовый экстремизм? И почему он ничем не лучше финансового нигилизма? Об этом мы поговорили с Михаилом МЕЛЬЦЕРОМ, заместителем председателя Тюменского регионального отделения Общероссийской общественной организации потребителей «ФинПотребСоюз», членом Общественной палаты Тюменской области.

Всего и сразу

- Представьте: человек только вступил во взрослую жизнь, ему хочется всего и сразу, но чтобы чего-то добиться, нужно время. Молодым не хочется ждать, и они часто попадают в критические ситуации, становясь, например, жертвами финансовых пирамид. Со взрослыми ситуация тоже непростая. В недавно опубликованном рейтинге Россия по уровню финансовой грамотности занимает следующее после Зимбабве место.

На это есть объективные причины. Если в Европе рыночные отношения складывались столетиями, то мы, пройдя через период дикого капитализма, только сейчас входим в более цивилизованную эпоху. В результате, у нас люди до сих пор откровенно не понимают, что, вступая в какие-то финансовые отношения, они прежде всего берут на себя ответственность.

- Привыкли надеяться на государство?

- На государство, на морально-этические аспекты. Люди думают: если они объяснят, что у них все плохо, им все простят. И, наоборот, есть те, кто готов отдать последнее, лишь бы заплатить по кредиту, хотя это обычные гражданско-правовые отношения, никто не требует от человека делать что-то сверхъестественное.

Постепенно эта культура сформируется. Приняты законы о потребительском кредитовании, о банкротстве физических лиц. Но тут важны мотивация и добрая воля самих людей. Чаще всего к нам приходят тогда, когда уже все плохо, а не тогда, когда проблем можно было избежать. Такое позднее «зажигание», из-за которого страдают и финансовые институты, и сами граждане. Все могло быть иначе, если б у людей были хотя бы базовые навыки - умение посчитать и соизмерить свой доход и финансовую нагрузку, которую они на себя берут. А сегодня она составляет уже порядка 50% семейного бюджета.

Недооценивать людей тоже не стоит: мы быстро учимся на своих ошибках. Иногда на смену потребительскому и финансовому нигилизму приходит потребительский и финансовый экстремизм, когда человек начитался законов и пытается применить их так, чтобы полностью избавить себя от долгов, переложить всю вину на банк и найти какие-то лазейки, чтобы уйти от обязательств. Такой крен тоже недопустим. Банки обеспечивают движение всех финансовых средств, и важно, чтобы они чувствовали себя комфортно. У людей свои интересы, у банков - свои. Но если наладить между ними взаимодействие, ситуация может серьезно улучшиться уже в течение 5-7 лет.

Авось не поможет

- Какие конкретные советы вы могли бы дать нашим читателям?

- Во-первых, обращать внимание на сами финансовые институты. В крупном банке получить кредит сложнее, зато условия будут мягче. В сетевом - получить кредит не так сложно, но политика по отношению к заемщику намного жестче. Такие банки направлены на максимально быстрое получение прибыли. Надо соизмерять значимость приобретения с ценой, которую вы готовы за него заплатить. Мы провели исследование: оказалось, в большинстве случаев выгоднее копить и снимать жилье, чем брать ипотеку.

По законодательству, если у человека больше нет возможности платить, ипотечное жилье может быть изъято, независимо от того, единственное оно или нет, и есть ли у заемщика малолетние дети, проживающие там. То есть человек платил-платил, у него забрали квартиру и, с учетом пеней и штрафов, ему предстоит заплатить еще немалую сумму. Сейчас люди валом идут к нам по вопросам, связанным с ипотечными квартирами. Поэтому мы планируем направить инициативу, которая тормозила бы изъятие единственного жилья или жилья с малолетними детьми, даже если оно ипотечное. Это серьезная социальная проблема.

Во-вторых, взвешивайте свои возможности и не надейтесь на авось. Сядьте и обсудите всей семьей, прописав хотя бы минимальный финансовый план - сколько средств и как долго будет выделяться на погашение этого кредита, как это ухудшит ситуацию и так далее.

В-третьих, относитесь к взаимодействию с банками как к гражданско-правовым отношениям. Как бы вы ни жаловались, легче от этого не будет - банк не благотворительный фонд. Но и впадать в крайности и выносить проблему из правового поля в моральное не стоит. Внимательно относитесь к тому, что подписываете, и, если проблема есть, не затягивая, обращайтесь в такие организации, как наша, за консультацией. Например, многие продолжают страдать из-за коллекторов, не зная, что закон позволяет отозвать согласие на обработку личных данных.

- Вы упомянули о социальной ответственности банков. Для многих это вообще звучит как насмешка...

- Но она существует. В последнее время наши банки вели чрезвычайно агрессивную политику. Еще несколько лет назад реклама носила откровенно манипулятивный характер. Банки добрались даже до пенсионеров. Сейчас этот вал снизился, в том числе и благодаря нашей работе. Мы выступали за то, чтобы рекламу банковских кредитных продуктов приравняли к рекламе алкоголя и табака.

В мировом опыте есть примеры, когда банки помогают своим клиентам найти работу. Правильная репутационная политика не в том, чтобы экспансивно расширяться, а в том, чтобы, наоборот, интенсивно создавать собственную базу. В Европе целые поколения заемщиков могут кредитоваться в одном и том же банке. Так что социальная ответственность полезна прежде всего самим банкам.

Мы тоже к этому придем. Есть первые шаги - банки стали идти на реструктуризацию. Если раньше при этом положение заемщика всегда ухудшалось, сейчас ему даже могут уменьшить сумму долга. Понятно, это делается не от хорошей жизни. И это не значит, что банк должен прощать долги. Просто, формируя пул заемщиков, которых он поддерживает, банк и сам себе укрепляет будущее.

Банки, которые вели агрессивную политику, сегодня столкнулись с неплатежами. Чуть ли не каждый день у кого-то отзывают лицензию. При этом те, кто занимал более осторожную позицию, чувствуют себя вполне комфортно.

Подушка безопасности

- Заставит ли нас кризис снять, наконец, розовые очки и начать жить по средствам?

- Уверен, что да. Но в этой ситуации государство должно выступить в качестве арбитра - не только делать вливания в банки, но и заемщика обеспечить подушкой безопасности. Например, мы предлагали такой вариант, как помощь малообеспеченным, многодетным семьям, учителям и так далее. Государство могло бы компенсировать банку часть средств, как бы выкупая ипотечную квартиру. Человек оставался бы жить там и дальше, выплачивая деньги уже государству, но не на таких жестких условиях, как банку. При этом продать или подарить кому-то эту квартиру он не смог бы. Такая мировая практика существует, думаю, что с развитием новой экономической ситуации, скорее всего, она придет и в Россию.

Автор: Ульяна ПЛЮСНИНА (фото Е. ХРИСТОЗОВОЙ, коллаж Н.НЕКРАСОВОЙ)