Как уменьшить выплату по кредиту?

Практика показывает, что большинство кредитов погашаются заранее, однако не многие знают, что излишне уплаченные проценты по досрочно погашенному кредиту можно вернуть - на этом праве заемщика настаивает Высший арбитражный суд РФ.

Как образуется переплата?
Большинство кредитов в России выдаются с условием возврата равными платежами (обычно раз в месяц) в течение всего периода пользования заемными средствами. Это - аннуитетные платежи, в которых проценты за весь срок пользования кредитом выплачиваются в первую очередь, а основной долг - во-вторую, поэтому цифры сходятся только после полной выплаты кредита в установленный договором срок.
В случае же досрочного погашения, а такое право есть у заемщика в силу ст. 810 ГК РФ, возникает переплата, на возврат которой заемщик может рассчитывать, о чем говорится в Информационном Письме Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 N 147. При этом самостоятельно подсчитать излишне уплаченные проценты будет сложно. В случае подачи судебного иска может быть назначена специальная бухгалтерская экспертиза.
Как вернуть излишне уплаченные проценты?
Заемщик вправе потребовать у банка на основании ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей» предоставления информации о том, каким образом были рассчитаны проценты. На основании полученной информации потребитель, если считает свое право нарушенным, вправе подать претензию в банк с требованием возврата ему переплаты по кредиту, который был погашен досрочно, установив срок удовлетворения такого требования. Обычно это 10 дней. При отказе банка потребитель вправе через суд потребовать взыскания суммы переплаты в его пользу, а вместе с ней и процентов за пользование денежными средствами, а также судебных издержек. По ходатайству истца для расчета сумм или проверки обоснованности расчета может быть привлечен специалист или назначена судебная экспертиза.

Возврат переплаты нельзя запретить кредитным договором
Некоторые банки вносят в кредитные договоры пункт о том, что проценты за пользование кредитом, уже уплаченные к моменту полного досрочного погашения, не возвращаются и не пересчитываются. Такой пункт договора, если заемщик физическое лицо, может быть признан судом недействительным на основании ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей», так как он ущемляет права потребителя по сравнению с законом — в частности, противоречит п. 2 ст. 809 ГК РФ. Если цель займа — предпринимательская деятельность, то отменить такой пункт договора можно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта». Поэтому при наличии такого условия в договоре заемщик вправе подать претензию с требованием исключить его из договора. Заемщик-потребитель также вправе подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив к ней копию до-говора, с просьбой привлечь банк к административной ответ-ственности по ст. 14.8 КоАП РФ.