В защиту прав потребителей

В настоящее время все чаще судом рассматриваются исковые заявления о возврате комиссии за обслуживание ссудного счета, поскольку ранее кредитная организация требовала от заемщика уплатить определенную комиссию за предоставление кредита. Доказана незаконность данных условий кредитного договора - с учетом законодательства о защите прав потребителей и судебной практикой Высшего Арбитражного суда Российской Федерации. Все иски граждан удовлетворены судом, при этом суд исходит из того, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Сегодня кредитные правоотношения получили широкое применение. Кредитный договор оформляется при правоотношениях по приобретению (покупке) товара в рассрочку (или в кредит) для потребительских нужд.

Внедряется ипотечное кредитование, направленное на решение жилищной проблемы населения.

Как и все гражданско-правовые отношения, кредитные обязательства урегулированы гражданским законодательством.

При заключении кредитного договора банк предоставляет типовой договор с заранее определенными условиями и, как правило, одним из условий предоставления кредитов является возложение на заемщика обязательства по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. При этом гражданин, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. В этой ситуации гражданин, как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации, которыми комиссия за открытие и ведение ссудных счетов заемщиков не предусмотрена.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей.

Таким образом, включенное условие в кредитный договор платной услуги по обслуживанию кредита является недействительным.

Н.КОРОВИН, председатель

Омутинского районного суда