Жилищные кредитные программы

(Продолжение. Начало в N0 65 от 12.08.2011 г.)

С чего начинается создание полноценной ячейки общества? С насущного вопроса: «И где же это мы собираемся жить?..» Порой не найдя вразумительного ответа, влюбленная пара спускается «с небес на землю», и несостоявшаяся семья распадается. Конечно, нуждаются в собственных квадратных метрах и одинокие, которым проще скитаться по съемным углам, но и то – до поры до времени.

При сложившихся ценах на недвижимость о ее приобретении приходится задумываться очень глубоко. И здесь на помощь приходит ипотечное кредитование. «Ой, да при наших зарплатах в такие долги залазить …» -могут сказать многие. Однако на поверку оказывается, что дело это очень даже выгодное. Обратимся к сухой статистике. Только через Ярковское отделение Сбербанка местными жителями оформлено 183 кредита на приобретение готового и строящегося жилья (долевое участие), индивидуальное строительство. В общей сложности им остается выплатить порядка 54 миллионов рублей. При этом практически все заемщики уже пользуются квартирами и домами.

Снимая жилье, платите арендодателю и остаетесь в итоге ни с чем, а здесь фактически за те же деньги выкупаете его в собственность. Инфляционные процессы не позволяют зачастую скопить достаточную для покупки квартиры сумму, и в то же время процентные ставки по ипотечному кредитованию более чем щадящие. Обратимся, например, к сбербанковской акции «888». Деньги выделяются на срок до 8 лет всего лишь под 8% годовых. Это даже меньше ставки рефинансирования Центробанка! Действуют и другие привлекательные программы: «Гараж», «Загородная недвижимость» и прочие. Рассмотрим подробней вариант – «Молодая семья». Первоначальный взнос составляет 10% от стоимости объекта недвижимости. При рождении ребенка в период действия кредитного договора предоставляется возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга сроком до 3 лет. При определении суммы кредита возможен учет дохода родителей заемщика/созаемщиков – супругов. Предусматривается кредитование строительства квартиры или жилого дома, а также приобретение готового жилья – выбор за вами! Когда речь заходит о долевом участии, также возникает немало вопросов. И наипервейший касается надежности застройщика. И вновь на помощь приходит Сбербанк: в настоящее время 5 компаний, активно ведущих строительство в областном центре, пользуются услугами данного финансово-кредитного учреждения. Заключая договор на приобретение недвижимости у любого из этих предприятий, вы избегаете необходимости оформлять дом или квартиру в залог. Отпадает надобность и в поручителях. Согласитесь, это немаловажно. Конечно, есть и другие банки, которые готовы работать в ипотечной сфере, но расположены они в основном в городах. Поэтому в Ярково именно Сбербанк остается пока вне конкуренции в данной сфере. Что касается порядка предоставления субсидий и займов на приобретение и достройку жилья через областные структуры, фонды, а также по специальным программам для молодых специалистов, бюджетников, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и т.д. – об этом расскажем в следующий раз. Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор, в случае невыполнения последним своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Для заемщиков, планирующих взять кредит на длительный срок, важное значение приобретает способ погашения кредита. Наиболее распространенными являются два - дифференцированный и аннуитетный.

Схема расчета дифференцированных платежей такова: сумма кредита делится на число месяцев в сроке кредита, заемщик каждый месяц равными долями погашает тело кредита, плюс к этому вносит проценты, набежавшие за месяц на сумму остатка задолженности. Таким образом, вносимая сумма уменьшается каждый месяц.

Аннуитетные платежи - это равные платежи. Если кредит погашается аннуитетными платежами, значит, каждый месяц заемщик будет вносить одинаковую сумму независимо от того, находится ли он в начале или в конце срока погашения кредита.

Стоит обратить внимание, если кредит гасится дифференцированными платежами, то общая сумма переплаты по кредиту при равных процентных ставках будет меньше, чем при аннуитетном платеже. Впрочем, сравнивая затраты на погашение кредита двумя способами, стоит учесть такой важный момент, как «временная стоимость денег». Хотя «по цифрам» аннуитет дороже, но не стоит забывать, что на начальном периоде погашения (в первые годы выплаты кредита) аннуитетные платежи будут ощутимо меньше, чем дифференцированные. А в дальнейшем, хотя формально они не уменьшаются, но в связи с инфляцией и ростом заработной платы, каждый платеж будет все меньше сказываться на бюджете заемщика.