Кто обеспечит безбедную старость?

Кто как, а уж я-то точно не собиралась озадачиться увлекательным делом исчисления будущей пенсии как минимум в ближайшие двадцать лет. Пока жизнь не взяла меня за легкомысленный шиворот и не поставила перед реалиями наступающего пенсионного завтра. А дело было так…

У меня зазвонил телефон.

– Кто говорит? (ого, судя по коду, на связи Москва)

– Такой-то негосударственный пенсионный фонд.

(Зачем, почему? Не пойму… Но сразу девушкин голос с «мАсковским» прононсом мне начал вещать о нависшей угрозе свежего пенсионного законодательства для моей пока потенциальной пенсии). – Уважаемая Екатерина Владимировна! Согласно Федеральному Закону №242-243 от 3.12.2012 года, если вы не переводите вашу накопительную часть пенсии из государственного пенсионного фонда, то 4 процента из ваших накоплений ПФР будет направлять на выплаты действующим пенсионерам, а на формирование вашей личной пенсии будет приходиться всего 2 процента, а не шесть!!!

(Тут голос подождал, чтобы я в полной мере испугалась за судьбу своих будущих пенсионных «мильёнов»). – Поэтому вам выгоднее направить вашу накопительную часть нам! Таким образом, она у вас останется вся в прежнем объёме. И ещё будет приносить большой доход за счёт доходности нашего фонда. То есть, каждый год ваши накопления будут увеличиваться на столько-то (соблазнительно много) процентов. Такая в нашем фонде доходность!

– Можно ли прочитать, что вы сейчас перечислили, в открытом доступе, на вашем сайте?

– Да, конечно, всё это есть на нашем сайте и на сайте ПФР. Вы можете там просмотреть, а принять решение прямо сейчас. Принимая решение сейчас, вы абсолютно ничем не рискуете. У вас всегда есть право перейти в другой пенсионный фонд... Вам сразу же будет предоставлен доступ в личный Интернет-кабинет, где вы сами в удобное для вас время сможете просматривать информацию о ваших накоплениях.

– До какого времени у меня есть возможность определиться с выбором?

– Вам нужно принять решение в этом году. До конца года. Но рассмотрение… Вот мы, например, сейчас направим информацию в ПФР, он будет рассматривать ваше заявление 3 месяца, то есть можно не успеть, пока действует новый закон!

Почему, почему я не согласилась? Ведь, если верна полученная информация (а всё это, как показал мой личный опыт, почти точь-в-точь повторяют представители и других пенсионных фондов – не могут ведь все они дружно обманывать), то вложение пенсии в НПФы – действительно чертовски выгодно! И, как любая чертовская выгода, наводит на размышления.

Сразу развею интригу – беседа с Л.А. Бардаковой, начальником управления ПФР в Казанском районе, ни облачка не навела на манящие горизонты, нарисованные московским абонентом. В общем и целом всё законно, «пенсионные» агенты – никакие не мошенники, и желающим управлять своей пенсией хотя бы частично следует к их предложениям прислушаться и повыбирать. Суть пенсионного нововведения, с которым в 2014-м году обязательно столкнётся работающий контингент 1967-го года рождения и моложе, сводится к следующему. Сейчас работодатель платит за работника 22 процента отчислений. Из них 6 процентов зарплаты («белой», официальной, без всяких конвертов!) идут на базовую часть пенсии, которая одинакова для всех, а 16 процентов – на индивидуальный счёт застрахованного. Эти 16 процентов снова делятся: 10 процентов – на страховую часть пенсии, а 6 процентов – на накопительную.

Разница в том, кто управляет этими средствами. Страховыми средствами управляет ПФР, а управление накопительной частью можно передать частному пенсионному фонду по заявлению. Для этого надо в течение 2013 года подать заявление о выборе управляющей компании (в том числе государственной управляющей компании Внешэкономбанк) или НПФ для того, чтобы с 2014 года и далее страховые взносы направлялись на финансирование накопительной части трудовой пенсии в размере 6 процентов. При этом необходимо заключить с выбранным негосударственным пенсионным фондом договор об обязательном пенсионном страховании. Если заявления нет, то по умолчанию эти средства включаются в инвестиционный пакет Внешэкономбанка. Индексация страховой части пенсии производится по решению правительства, обычно дважды в год и зависит от уровня инфляции (в этом году, например, 3,3 процента и 6,6 процента). Индексация накопительной части зависит от успешности работы управляющей компании. Существует и обратная дорога. Если человек уже подавал заявление в ПФР о выборе инвестиционного портфеля государственной управляющей компании (Внешэкономбанк) или ушёл туда из НПФ, то по умолчанию с 2014 года его страховые взносы будут направляться на финансирование накопительной части трудовой пенсии в размере 6 процентов. При этом остаётся право в течение 2013 года подать заявление о выборе любого портфеля госкомпании Внешэкономбанк с пометкой 2 процента. Тогда с 2014 года эти проценты от страховых взносов будут перечисляться на финансирование накопительной части пенсии.

Также если застрахованный проявил активную пассивность в пенсионном вопросе, так ни разу и не написав никаких заявлений (кстати, нас, людей этой категории, в пенсионной системе кличут «молчунами»), с 2014 года автоматически произойдет перераспределение индивидуальной части отчислений – на накопительную часть пойдёт не 6 процентов, а 2 процента. Но на страховую – 14 процентов вместо 10 процентов, то есть общий процент отчислений НЕ ИЗМЕНИТСЯ. Это факт, о котором агенты обычно молчат. А если кто-то вдруг им об этом напомнит, то приводят аргументом следующее: «За счёт вашей страховой части будет выплачиваться пенсия нынешним пенсионерам». То есть нашим родителям, дедушкам и прочим знакомым и незнакомым пожилым людям. Что ж, может, кого и возмутит такое направление их пенсионных средств… На мой взгляд, в этом моменте экономика начинает пересекаться с этикой.

Загвоздка ещё и в том, что для того, чтобы начались первые выплаты, должно пройти ещё миллиард… в общем, немало лет – касается-то эта возможность только граждан моложе 1967 года рождения. Как проверить чистоплотность фондов и стабильность их выплат, тем более что число их с каждым годом резво уменьшается?

Вот, например, совсем недавно Центробанк в обзоре страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов за 2012 год выделил сокращение числа НПФ и их укрупнение. Если в 2005 году в этой сфере работал 261 фонд, то за пять лет (к концу 2010-го года) их количество сократилось до 149, а только лишь за прошлый год упало с 146 до 134! Дальше – больше: эксперты прогнозируют, что продолжат работу не более половины от сегодняшнего числа НПФ, причём в основном крупные, так как крупные организации кажутся более устойчивыми и экономически эффективными. А новые фонды почти не создаются. За последние три года была выдана всего одна лицензия на осуществление деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению. И это понятно – выбирая НПФ, люди стремятся оценить его надёжность, одним из показателей которой для них является продолжительность работы на рынке, поэтому популярность новых фондов, как правило, невелика. Немаловажная составляющая при выборе фонда вложений – доходность. Рейтинг НПФ по доходности пенсионных накоплений есть в Интернете, на специальном сайте:

http://www.pensiamarket.ru/Ranking.aspx?rank=dohod&type=npf.

Время выбрать «копилку» для накопительной доли пенсии ещё есть. Смелые граждане рискнут, консервативные «промолчат», а самые мудрые основные вложения по-прежнему будут делать в проверенный и перспективный источник – своих дорогих детей и внуков.

Акценты для читателя

Деятельность фонда, занимающегося обязательным пенсионным страхованием, контролируется государством, в том числе Федеральной службой по финансовым рынкам. Имущество для обеспечения уставной деятельности фонда должно составлять не менее 100 миллионов рублей. Иначе фонд попросту теряет лицензию. Пенсионные накопления в этом случае передаются в государственную управляющую компанию, где находятся средства большинства застрахованных лиц. При этом автоматически выбирается расширенный инвестиционный портфель. Срок для перевода денег – не позже месяца со дня получения Пенсионным фондом РФ всех средств пенсионных накоплений (Федеральный закон РФ от 30 ноября 2011 г. N 358-ФЗ). В случае ликвидации фонда пенсионные накопления в течение трёх месяцев передаются в ПФР (ст. 33, п.3, Федеральный закон № 75 «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 г.). Пенсионные накопления граждан находятся на отдельном счёте и не могут быть использованы для выплат по долгам фонда. Получение пенсионных накоплений вместе с начисленным доходом гарантировано пунктом 8 статьи 18 ФЗ № 75.

«Вы уже определились, кому доверите накопительную часть будущей пенсии?» – задала я вопрос землякам «подходящего» возраста. Вот что они мне ответили:

– У нас на кафедре я – единственная, кто ещё не определил накопительную долю пенсии. В основном все мои коллеги выбрали НПФ «Сбербанк» или «Росгосстрах». Скорее всего, к одному из них склонюсь и я: оба показывают неплохую доходность и, думаю, надёжны. В сентябре буду принимать решение. Надежда, 1982 г.р., преподаватель вуза.

– Мою пенсию мне «помогло» определить руководство. Однажды к нам на работу пришёл представитель НПФ «Норильский никель», и мы в кабинете начальника всем коллективом дружно подписали с ним договоры. За своими накоплениями я не слежу, так как тогда даже не придал этому событию значения. Сергей, 1987 г.р., повар.

– Ещё два или три года назад по домам в нашем посёлке ходили агенты от некоего НПФ. Описали все преимущества, мужу понравилось, и мы с ним тогда же подписали все бумаги. Сначала получали письма с отчётами, потом фонд замолчал. Теперь всё хотим выбрать время, съездить и переписаться в государственную компанию. Татьяна, 1978 г.р., педагог