Если друг занял вдруг

Настоящая дружба дорогого стоит, но обязательства по кредиту стоят ещё дороже. Многие из нас бывали в ситуации, когда близкие друзья или знакомые просили помочь в получении кредита – поручиться за них, взяв на себя обязательства поручителя со всеми вытекающими последствиями. У большинства подобная история проходит без эксцессов, но список негативных последствий постоянно пополняется.

В последние годы отмечается серьезный рост гражданских дел о взыскании с заёмщиков – физических лиц кредитной задолженности. Так, Голышмановским районным судом Тюменской области (дислокация с. Аромашево) за период 2015 года и первое полугодие 2016 года рассмотрены десятки дел по заявлениям банков о взыскании суммы задолженности по кредитам, как к заёмщику, так и к поручителю.

 Поручительство является одним из наиболее популярных и часто используемых способов обеспечения обязательств по кредитным договорам и регулируется ст.ст. 361–367 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). ГК РФ установлено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Солидарная ответственность должника и поручителя означает, что кредитор вправе потребовать исполнения обязанности от должника и поручителя как совместно, так и от каждого из них в отдельности. Кроме того, судебной практикой предусмотрено, что кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с образовавшейся просрочкой по обязательству до фактического погашения долга.

Следует обратить внимание на тот факт, что к моменту предъявления требования банка к поручителю подлежащая уплате сумма, как правило, значительно превышает сумму задолженности по основному долгу и неуплаченным процентам за счёт включения в неё различных пеней и штрафов за просрочку исполнения обязательств. Поэтому среди причин, приводящих к появлению просроченной задолженности, следует назвать недостаточную финансовую грамотность как заёмщиков, так и поручителей: в момент подписания кредитного договора они не осознают или не в полной мере осознают юридические последствия заключения такого договора.

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в ст. 365 ГК.

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг.

Полезно знать, когда прекращаются обязательства поручительства. Гражданский Кодекс предусматривает ряд оснований для этого:

– договор поручительства прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, то есть если заёмщик самостоятельно выплатит кредит. В данном случае действие договора поручения автоматически заканчивается;

 – если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;

– если банк перевёл долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;

– если истёк срок, который указан в договоре поручительства;

– если заёмщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;

– в случае смерти заёмщика;

– договор поручительства   прекращается по истечении указанного в нём срока.

Если заёмщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю – поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет невозможно.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии вашей семьи. Для этого следует заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто вы сами являетесь заёмщиком.